11/05

一、方案背景

福建省产品质量检验研究院作为专业权威的质量检测机构，掌握着大量企业的产品质量数据和质量信誉信息；而工行一直致力于拓展普惠金融业务，不断探索创新金融产品和服务模式，以满足中小企业多样化的融资需求。

在深化金融供给改革的政策背景下，双方积极响应《质量强国建设纲要》“开展质量融资增信”的部署要求，由福建省质检院提供企业的质量检测数据和质量信誉评级等信息，工商银行利用这些数据，结合自身的金融科技手段和风险评估模型，对企业进行精准画像和信用评估，为质量信誉良好的中小企业提供纯信用贷款，打破传统贷款模式对抵押物的依赖，助力企业发展壮大，促进福建省实体经济高质量发展。

福建省产品质量检验研究院（原福建省中心检验所），作为福建省市场监督管理局直属事业单位，于1964年经省政府批准成立，是国内首批通过国家认可的检测机构。经过多年发展，总体规模和综合实力名列全国省级技术机构前列，现有实验室面积8万㎡，设有塑料制品、加工食品、电子信息产品、低压开关电器产品、中小型电机产品、建筑装饰装修产品6个国家级质检中心和9个省级实验室。拥有鼓楼总部、马尾、杨南街、闽清、武夷山、福安6个基地。院下设现代食品产业检验研究中心、智慧信息产业检验研究中心、绿色新型材料检验研究中心、质量智库政策研究中心，全方位服务福建省产业发展。拥有国际电工委员会CB互认实验室资质，通过CNAS国家实验室认可标准6600余条、CMA资质认定标准7400余条，实验室认可及实验室资质认定的标准数位居全国质检机构前列，具备检验、研究、标准制修订、认证、培训“一站式”综合技术服务能力。服务范围覆盖食品、电气、电子、电工、塑胶、建材、智能装备等112大类2000多种产品，遍布33个省级行政区域。

为更好服务制造业及生产性服务业小微企业，推动质量要素赋能金融，助力培育质量标杆企业和帮扶质量提升企业，我行制定“福建福州质检e贷”融资方案。本方案基于权威的企业质量信用信息（涵盖产品质量抽检合格率、管理体系认证、标准制定参与、质量奖项荣誉等关键维度），并结合企业征信数据校验，由我行建立科学的数据风控模型、精准筛选客户，为符合条件的制造业小微企业提供高效、便捷的信用融资服务。

二、方案内容

（一）业务定义

本方案所称“福建福州质检e贷”指我行为福州市（含县域）行政区域范围内近2年持续持有国家认可实验室（CMA/CNAS资质）出具的产品检测报告的制造业及生产性服务业小微企业客户办理的经营快贷业务。不属于互联网贷款。

（二）准入条件

借款企业须符合以下条件：

1.在福州市（包含县域）行政区域范围内依法设立、依法纳税、具有独立法人资格的制造业及生产性服务业企业（不含检测认证服务机构）。

2.符合工信部对小型企业或微型企业的界定标准，具备我行小企业信贷政策制度规定的基本准入条件，持续经营3年（含）以上，经营证件在有效期内且正常，信用等级BBB（含）以上。

3.经营活动符合国家法律和行政规章，符合国家产业政策与我行行业（绿色）信贷政策相关规定，符合我行小微信贷业务反洗钱相关管理要求。经营实体、企业主及其关联方不存在未办结的征信、工商、司法、税务、反洗钱等负面记录。不属于环境敏感行业、“两高”或总行明确的重点移位行业。

4.经营正常，有固定生产经营场所，具有主营业务所需的全部强制性行业资质（需在有效期内），并通过官方数据库核查，具体按行业分类要求如下：

5.在我行开立结算账户，开通网上银行。

6.打分卡得分在60分（含）以上。

打分卡如下：

打分因子	权重	因子区间	分数	得分（分数*权重）	数据来源
近3年监督抽查不合格次数 （安全类指涉及健康、安全等强制性标准不合格）	0.2	无	100		信用中国或市场局网站
		1次非安全类记录	60
		安全类记录或非安全类记录≥2次	0
近两年持有产品检测报告数 （检测机构需具备CMA/CNAS资质，报告需覆盖核心产品，包含关键指标）	0.2	≥4份报告	100		检测报告原件+网站查证
		3份报告	80
		2份报告	60
有效的质量管理体系或产品认证证书（需带CNAS标志，覆盖主要产品）	0.1	具有2张及以上	100		认监委网站查询
		具有1张	60
		无证书	0
成立年限	0.1	[5,+∞）	100		工商登记
		[3,5)	80
		[1,3)	60
		[100,200)	70
		[50,100)	40
年销售收入（万元）	0.1	[1000,2000)	100		财务报表/账户流水
		[500,1000)	70
		[100,500)	40
近12个月累计销售收入同比增长率	0.1	[30%,+∞)	100		财务报表/账户流水
		[20%,30%)	90
		[10%,20%)	80
		[0%,10%)	65
		[-10%,0%)	40
纳税等级	0.05	A	100		经办行调查
		B	60
		M	40
是否盈利	0.05	是	100		财务报表
		否	0
近3年获得外部质量或信誉类荣誉（政府部门颁发）	0.1	具有2项及以上	100		证明材料
		具有1项	60
		无	0

（三）融资要素

1.评级

按照小微企业信用等级评定相关规定进行评分评级。

2.授信

本方案融资总额度不超过5000万元，单户融资额度按以下方式测算：单户融资额度=MIN（500，近一年收入*40%*M）。

M为调节系数，根据打分卡得分取值，具体如下：

融资额度还须通过融资适度性校验，通过计算融资收入比例判断，融资收入比例是客户短期融资总额与综合收入的比例，计算公式如下：

融资收入比例＝（短期融资总余额＋∑为第三方融资提供保证的责任余额×对外担保折算系数）/（年营业收入＋可用于偿还短期债务的其他收入）×100%。融资收入比例不得超过50%。

“短期融资总余额”包含小微企业及小微企业主在银行业存量及本次申请新增的短期融资，以及分期偿还现有中长期贷款需在未来1年内支付的本息，但不包括客户自有优质金融资产质押项下的全部融资，也不包括客户在办理银行承兑汇票、保函、信用证、衍生品交易时缴纳的保证金部分。

“为第三方融资提供保证的责任余额”是指借款企业及其企业主为第三方在银行融资提供保证的责任余额（可剔除已到期还清的部分）。其中：第三方融资同时采用“抵质押＋保证”方式的，可仅按保证担保的份额或按融资总额扣减抵质押担保额度计算保证责任余额；小微企业主为其实际控制的借款企业提供的融资保证，或者小微企业为小微企业主提供的融资保证，可不计入其对外担保责任余额内、以避免重复计算。

“对外担保折算系数”是指按照被保证人信用状况及被担保债务的具体情况，合理估计对外担保发生代偿的可能性，一般在20%—50%之间取值、最高可为100%。

“年营业收入”是指经调查推断的客户未来12个月的营业收入，可根据客户前12个月或上一年度营业收入并考虑年度间变动因素进行预测。

“可用于偿还短期债务的其他收入”包括但不限于：小微企业主非源于借款企业的薪金、租金收入，超过正常经营所需的银行存款、在短期内可变现的其他金融资产（已用于融资质押的除外），以及其他可用于偿债的稳定收入。

3.贷款方式

采用信用方式办理的，单户融资额度在300万元（含）以下；参考国担总对总模式办理的，单户融资不超过500万元。

4.贷款用途

用于借款人日常生产经营，贷款资金不得以任何形式流入资本市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发、不得用于借款谋取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。

5.融资期限与利率

授信有效期1年，单笔借据期限不超过12个月。贷款利率综合考虑客户具体情况、同业定价水平，在符合贷款自律机制的前提下，基于贷款市场报价利率LPR合理定价，原则上不低于一年期LPR，因市场竞争需要执行优惠利率的，利率须由有权审批人审批。

6.还款方式

采取“按月付息，到期还本”方式。

三、需准备的材料清单

1.营业执照

2.公司章程

3.近三年财务报表，增值税纳税申报表

4.近一年企业流水

5.抽检报告

6.认证证书

该方案目前处于测试阶段，申请贷款时间预计2个月，流程：用户对接工行（联系人杜陈滨，联系电话18558765308）-工行试算论证-出贷款额度-市行报省行审批（方案最后要批到总行）-放款。